Mis à jour le 2 janvier 2026
Le système de bonus-malus en assurance auto permet de moduler la prime annuelle du conducteur en fonction de son comportement au volant et de ses antécédents. Créé pour responsabiliser les assurés et réduire la sinistralité, ce mécanisme continue d’évoluer avec des règles précises, notamment en 2024. Bien comprendre le fonctionnement du coefficient de réduction-majoration (CRM) est crucial pour anticiper les variations de sa cotisation, éviter les mauvaises surprises et optimiser sa couverture. Que vous soyez jeune conducteur, sinistré ou assuré de longue date, chaque profil est concerné.
| 🔍 Éléments clés | 📌 Infos essentielles |
|---|---|
| 🧮 Coefficient de départ | 1,00 à la première souscription |
| ✅ Bonus annuel | -5 %/an sans sinistre ➜ min. 0,50 |
| ⚠️ Malus | +25 % par sinistre responsable (max. 3,50) |
| 📉 Réduction après malus | -5 %/an sans sinistre ➜ retour à 1,00 en 2 ans |
| 📄 Relevé d’information | Transmet votre CRM à tout nouvel assureur |
| 👦 Jeunes conducteurs | Démarrent à 1,00 + surprime souvent appliquée |
Comment fonctionne le bonus-malus en assurance auto en 2024 ?
Le bonus-malus est officiellement appelé coefficient de réduction-majoration (CRM). Il s’applique à l’assurance auto obligatoire, c’est-à-dire la responsabilité civile. Son rôle principal est d’ajuster la prime annuelle en fonction du nombre de sinistres responsables déclarés par l’assuré sur les 12 derniers mois glissants.
Les règles légales du calcul du bonus-malus en 2024
Le coefficient commence à 1,00 lors de la première souscription. Chaque année sans accident responsable permet une baisse de 5 %, tandis qu’un accident responsable entraîne une majoration de 25 %. Ces pourcentages sont fixés par le Code des assurances.
L’article A121-1 du Code des assurances précise que : « Le coefficient applicable est égal au produit du dernier coefficient par 0,95 si aucun sinistre n’a été enregistré au cours de la période de référence. »
Calcul du coefficient bonus-malus : valeurs de départ et évolution
Le point de départ : coefficient de référence à 1,00
Quand un conducteur s’assure pour la première fois, ou après une période sans assurance sur véhicule personnel depuis plus de 24 mois, son coefficient est fixé à 1,00. Ce niveau est considéré comme neutre. Il sert de base de calcul pour l’évolution du CRM année après année.
Application du bonus annuel : baisse à 0,95 en l’absence de sinistre
Chaque année sans sinistre responsable donne droit à une réduction de 5 % du CRM. Ce pourcentage s’applique au coefficient de l’année précédente. Le bonus maximal est bloqué à 0,50, ce qui correspond à 13 années de conduite sans accident responsable.
Calcul du malus : +25 % par sinistre responsable
Chaque accident responsable ajoute 25 % de majoration sur le coefficient existant. En cas de sinistres partiellement responsables, la majoration est de 12,5 %. Le malus maximal est limité à un coefficient de 3,50 (soit une prime multipliée par 3,5).
Le malus s’atténue dans le temps. Pour chaque année sans nouveau sinistre, votre CRM baisse à nouveau de 5 %, soit une décrue progressive. Après deux ans sans sinistre, un conducteur redevient à 1,00, sauf cas spécifiques.
Tableau du barème bonus-malus 2024
| Situation | Évolution du coefficient | Exemple (coefficient actuel 1,00) |
|---|---|---|
| 1 an sans sinistre | x 0,95 | 0,95 |
| 2 ans sans sinistre | x 0,95 x 0,95 | 0,9025 |
| 1 sinistre responsable | x 1,25 | 1,25 |
| 2 sinistres responsables | x 1,25 x 1,25 | 1,56 |
Cas particuliers du bonus-malus auto en 2024
Jeunes conducteurs et CRM initial
Un jeune conducteur débute toujours à un coefficient de 1,00, même s’il a suivi la conduite accompagnée. Cependant, certains assureurs appliquent une surprime dans la cotisation pour couvrir le risque statistiquement plus élevé observé dans cette tranche d’âge.
Résiliation et changement de véhicule
En cas de résiliation, le CRM reste valable pendant 24 mois. Il est conservé et repris par un nouvel assureur tant que ce délai n’est pas dépassé. Il est aussi transféré entre deux véhicules, mais ne s’applique jamais simultanément sur deux véhicules à la même personne (hors véhicule de collection).
Changer d’assureur : transmettre votre bonus-malus
Le relevé d’information est le document qui justifie votre CRM auprès d’un nouvel assureur. Il récapitule les sinistres survenus, les responsabilités engagées et votre coefficient à date. Ce relevé vous est fourni automatiquement à la résiliation, ou sur simple demande à tout moment.
Pour faciliter ce transfert, vous pouvez comparer les offres des compagnies spécialisées dans l’accompagnement de tous les profils bonus, malus, résiliés ou jeunes conducteurs. C’est notamment le positionnement de Assu 2000, le spécialiste de l’assurance auto, reconnu pour ses solutions sur mesure.
Exemples concrets de calcul du coefficient bonus-malus
- Exemple 1 : un conducteur a un CRM actuel de 0,70. Il n’a pas de sinistre cette année. Son nouveau coefficient sera 0,665.
- Exemple 2 : un assuré a un CRM de 0,90. Il cause un accident responsable. Le nouveau coefficient sera 0,90 x 1,25 = 1,125.
- Exemple 3 : un conducteur malussé à 2,00 reste 3 ans sans sinistre. Son coefficient devient : 2,00 x 0,95 x 0,95 x 0,95 = 1,71 environ..
FAQ : le bonus-malus en assurance auto expliqué
Un sinistre non responsable impacte-t-il le CRM ?
Non. Seuls les accidents dont vous êtes considéré (même partiellement) responsable entraînent une modification de votre coefficient.
Combien de temps dure le malus ?
Le malus reste actif jusqu’à ce que vous retrouviez un CRM de 1,00 ou inférieur. La durée dépend donc du nombre d’années sans nouveaux sinistres.
Que se passe-t-il après deux ans sans sinistre ?
Après deux années blanches, un conducteur « malussé » revient automatiquement à un coefficient de 1,00, sauf s’il est déjà en dessous. C’est le mécanisme de remise à zéro partielle.
Je prête mon véhicule, je suis impacté ?
Oui. Le contrat est lié au véhicule, pas uniquement au conducteur habituel. Un sinistre causé par un proche, s’il est responsable, modifie votre propre coefficient.
Une voiture électrique bénéficie-t-elle d’un bonus ?
Pas au sens du CRM. Le bonus écologique et le coefficient bonus-malus sont deux choses différentes. L’un est environnemental, l’autre dépend de la conduite.
